​房贷15年已还了7年，想一次性还清，合适吗？

房贷15年已还了7年，想一次性还清，合适吗？

买房对人们来说是一个经久不衰的话题，因为它与我们每个人息息相关，而买房所需的钱是昂贵的。普通人往往需要掏空家底，并背负20到30年的抵押贷款才能买得起房子。贷款利率上下浮动一两个百分点对应的利息都是都不是一笔小数目。

那么，如果能够节省房贷利息，都值得去认真考虑。

有网友提出这样一个问题：“房贷贷了15年，现在还了七年了，想一次性还清，合适吗？”

其实，要不要提前还清因人而异，关键在于个人的理财能力和需求。

1、提前还款不划算？

很多人都有这样一个观点，前面几年房贷的利息是大头，都已经还了七年，利息还的差不多，这个时候再提前还款一次性还清就不划算了。

是不是真的不划算，我们可以来算一下。

假设贷款金额50万，房贷利率4.9%，贷款15年，如果还款84个月（7年）时提前还款，此时待还房贷本金31.14万，已还本金18.86万，而节省利息64375.42元，此时已付利息141387.67元。

那么，待还本金（31.14万）占总本金（50万）的62.28%，而节省的利息（64375.42元）占总利息（64375.42+141387.67）的31.28%。

如果提前还款的话，需拿出62.28%的本金，却只能节省31.28%的利息。这么看起来，貌似提前还款很不划算？

但是，这里有个资金利用率的问题！

前面7年占用本金：50万31.14万，平均下来占用资金40.57万；

后面8年占用本金：31.14万0，平均下来占用资金15.57万。

虽然后者还贷8年比前者时间还要长1年，但是前者平均占用的资金是后者的2.6倍，所以单单从提前还款节省的利息占比少，并不能说明提前还款不划算。

2、房贷的“误区”

等额本息是平时常见的房贷还款方式，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月要还的月供金额都是相等。

还款前期往往待还本金较多，此时的月供中的利息占大头，而随着已还本金的增加，月供中的利息也相应地慢慢减少。

所以，很多人都有这样一种认知：还贷前几年还的都是利息，后面才慢慢还本金。其实，这里有个思维的误区：银行的房贷是只收剩余本金的利息，还过的本金是不收利息的。

同样假设房贷金额50万，房贷利率4.9%，贷款15年：

可以看到第一个月的利息是2041.67元，对应的年化利率为2041.67÷500000×12=4.9%；

而第180个月的利息为15.97元，对应的年化利率=15.97÷3912×12=4.9%。

房贷的等额本息和分期的等额本息是不同的，已还本金是不收利息的。这在与市面上五花八门的分期、“714”小高炮等等现金贷一比，简直是一朵白莲花。

3、是否提前还款关键看理财能力

个人的理财能力是不同的，有些人投资能力强些，每年盈利10%，20%或者更多，那么把钱留在手里投资更划算些。很多做生意的人即便手里有足够的资金，往往更喜欢贷款不会选择全款，因为他们可以用这些钱去博取更多的财富。

而有些人相对比较保守，也没有那么多理财的渠道，存款和银行理财显然是跑不赢房贷利率的，这部分人通常都是些上班族。根据融360大数据研究院数据，3年期大额存单平均利率是4.135%，按贷款50万、房贷利率4.9%来算，一年无形中就要亏损3825元。这个时候选择提前还款要更划算一些。

当然，我们在提前还款的时候，还要留有必须的应急资金！虽然现在借呗、微粒贷等等借钱很方便，但是真要应急的话这些小额贷款的资金成本要比房贷高得多。

总结

对于普通人来说，房贷仍然是最廉价的资金杠杆，合理运用是保证自己财富增值的有效手段。同时，资金是有成本，是否要提前还款要看的，不是利息的多少，而是个人的理财能力和需求，如果你的理财能力足以覆盖房贷的利息还有盈余的话，自然不需要提前还款。而如果没有什么好的理财方式可以跑赢房贷利率，手里有正好有一笔闲钱，那么提前还款省心省力，也不失为一种理财策略。

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