​个人养老金遭遇“开户热缴存冷”？专家建议需多方破局

个人养老金遭遇“开户热缴存冷”？专家建议需多方破局

2023 年度个人所得税综合所得年度汇算 " 正在进行时 "，让个人养老金的话题再次引发关注。有广州市民许小姐用个人养老金账户缴存的 1.2 万元抵扣了个税，在她看来，缴纳个人养老金不仅可以坚持强制储蓄还能节税。

然而，也有部分媒体报道称，不少年轻人对于个人养老金的缴纳存疑，甚至存在 " 开户热缴存冷 " 现象。个人养老金如何做到 " 既叫好又叫座 "？金融机构又可以做哪些努力？有专家建议，财政税务部门、金融管理部门应该在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。

真香！1.2 万元抵扣了个税

" 既能强制储蓄，又能帮助我节省个税，难道不香吗？" 日前，家住越秀区的许小姐在接受羊城晚报记者采访时给记者算了一笔账，她全年个人所得税应纳税额（个人年度综合收入减去专项附加扣除等）10 万元，适用税率为 10%，她选择缴纳 1.2 万元个人养老金，那么自己就可以减 1200 元（12000 元 × 10%=1200 元）的税。

不过许小姐也坦言，自己是比较保守也很幸运，自己的账户里一部分钱用来储蓄，买来的养老基金目前也在盈利状态。

记者通过 " 个人养老金 " 为关键词在某网络社交平台发现，除了个人养老金账户开立的方法、优势等信息外，不少人都聚焦个人养老金开户后该不该缴存的问题，以及到底可以用养老金账户购买何种产品等。

据悉，作为我国养老保险体系 " 第三支柱 " 的重要制度设计，个人养老金制度于 2022 年 11 月在北京、天津、上海、广州等 36 个城市（地区）先行启动实施。今年 1 月，人社部表示，个人养老金制度运行平稳，将全面推进实施这一制度。

媒体聚焦 " 开户热缴存冷 " 问题

日前，有媒体报道称个人养老金遭遇 " 开户热缴存冷 " 现象。据此前媒体报道，中国人力资源和社会保障部社会保险事业管理中心主任翟燕立透露，截至 2023 年年底，超 5000 万人开立了个人养老金账户，对于这些账户的实际缴存和投资情况，则并未进一步透露。

人社部 2023 年 7 月发布的数据，截至当年 6 月底，全国 36 个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数达到 4030 万人，但其中只有 900 万缴存资金，缴存率仅 22%；900 万账户共缴存 182 亿元，人均仅 2022 元，与 12000 元缴存上限存在较大距离；182 亿元中，实际已投资金额为 110 亿元，39% 的缴存资金沉淀为活期存款。

广东当前的实际情况如何？记者并未通过官方渠道获取总体详细信息。不过，日前中信银行广州分行在一次新闻发布会上透露称，该行个人养老金开户整体缴存比例为 45%，户均缴存金额较高，社会效应良好。有广东银行从业人士则表示，整体缴存比例为 45% 或已经领先了多数同业，这与银行的经营策略和产品丰富程度相关。

专家：" 叫好又叫座 " 需多方努力

为何开设账户容易，但是实际缴存却仍然存在顾虑？从网友的反馈以及公开信息来看，集中在几个方面的考量，有部分网友认为个人养老金账户实行封闭运作，目前支取条件过于严苛，比如一个 30 岁的青年男子想要开设个人养老金账户，如果要到退休年龄领取，则至少还需要 30 年。

也有网友表示，个人养老金账户可以享受税收递延和优惠政策，但目前优惠的力度并不大。同时，有部分网友认为个人养老金账户可投资的产品仍然偏少，甚至存在买了基金产品有亏损的情况。在此过程中 ，有媒体批评声音认为，前期商业银行 " 为了开户而开户 " 采取通过赠送现金、礼品等方式吸引投资者开户，但是过度营销的背后没有加强投资者教育等。

按照相关规定，资金账户里的资金，参加人可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险等产品。针对个人养老金，如何做到 " 既叫好又叫座 "？金融机构还可以做出哪些努力？

招联首席研究员董希淼在接受羊城晚报记者采访时表示，通过个人养老金账户进行投资期限超长，国内投资者比较陌生，了解和接受需要一个过程。" 去年以来，受多种因素影响，部分养老基金、理财产品由于受资本市场下行影响，出现负收益，低于投资者预期。这也在一定程度上影响投资者进行投资的意愿。" 董希淼表示。

在不少业内人士看来，进一步优化调整个人养老金制度，需要包括人社部门、财政税务部门、金融管理部门等多个部门形成政策合力，比如对于个人养老金账户的投资上限是否可以进行适当调整以及对于当前的支取条件能否进行改进，都需要进一步研究。

董希淼建议，金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，打造更全面的个人养老金投资产品 " 超市 "，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。

文 | 记者 戴曼曼